{"id":71065,"date":"2025-06-10T08:22:17","date_gmt":"2025-06-10T06:22:17","guid":{"rendered":"https:\/\/novastan.org\/fr\/?p=71065"},"modified":"2025-06-09T20:30:09","modified_gmt":"2025-06-09T18:30:09","slug":"takafoul-comment-fonctionne-assurance-islamique-en-ouzbekistan","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/novastan.org\/fr\/ouzbekistan\/takafoul-comment-fonctionne-assurance-islamique-en-ouzbekistan\/","title":{"rendered":"Takafoul : comment fonctionne l\u2019assurance islamique en Ouzb\u00e9kistan ?"},"content":{"rendered":"\n

Le Takafoul, l\u2019assurance islamique, est un syst\u00e8me d\u2019assurance conforme aux principes de la solidarit\u00e9, de charit\u00e9 et d\u2019entraide, et en accord avec les r\u00e8gles du partenariat islamique, d\u00e9finies par la charia. Zoom sur sa mise en pratique en Ouzb\u00e9kistan.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

L\u2019histoire de l\u2019assurance remonte \u00e0 plusieurs mill\u00e9naires, car le besoin de se prot\u00e9ger contre l\u2019impr\u00e9vu existe depuis l\u2019Antiquit\u00e9. Gr\u00e2ce \u00e0 ce m\u00e9canisme, l\u2019\u00eatre humain peut se pr\u00e9munir contre les al\u00e9as de vie, en r\u00e9partissant le risques : qu\u2019il s\u2019agit de sa vie, de ses biens, ou d\u2019autres aspects importants de son existence.<\/p>\n\n\n\n

Dans le cadre de la s\u00e9rie \u00ab Histoire d\u2019assurance \u00bb, le m\u00e9dia ouzbek Hook <\/a>s\u2019est entretenu avec des experts pour comprendre le fonctionnement de l\u2019assurance islamique en Ouzb\u00e9kistan.<\/p>\n\n\n\n

Les particularit\u00e9s du Takafoul<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Le besoin de se prot\u00e9ger par l\u2019assurance ne d\u00e9pend ni des pr\u00e9f\u00e9rences personnelles, ni des conceptions religieuses ou de vision du monde. Toutefois, l\u2019Islam impose certaines limites \u00e0 la forme traditionnelle de l\u2019assurance. Selon des juristes musulmans, l\u2019assurance commerciale contient trois \u00e9l\u00e9ment consid\u00e9r\u00e9s interdits par la charia : le gharar<\/em> (l\u2019incertitude), le maysir <\/em>(jeu d\u2019hasard) et le riba<\/em> (usure).<\/p>\n\n\n

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Pour cette raison, un mod\u00e8le d\u2019assurance propre \u00e0 l\u2019Islam a vu le jour : l\u2019assurance coop\u00e9rative. Contrairement \u00e0 l\u2019assurance classique et commerciale, elle repose sur un principe fondamental de la charia : soulager les difficult\u00e9s des personnes touch\u00e9es par un sinistre.<\/p>\n\n\n\n

Le fondement principal du Takafoul, l\u2019assurance islamique, a \u00e9t\u00e9 \u00e9tabli par une fatwa du Conseil de l\u2019Acad\u00e9mie islamique de jurisprudence, relevant du Conseil des ministres d\u2019Arabie Saoudite, en 1985. Cette fatwa encourageait les pays musulmans \u00e0 d\u00e9velopper un syst\u00e8me d\u2019assurance conforme aux principes de la solidarit\u00e9, de charit\u00e9 et d\u2019entraide, en accord avec les r\u00e8gles du partenariat islamique, d\u00e9finies par la charia. Si dans un pays musulman, le syst\u00e8me du Takafoul n\u2019est pas encore disponible, un principe de d\u00e9rogation d\u2019urgence peut s\u2019appliquer. Celui-ci permet d\u2019avoir recours \u00e0 l\u2019assurance aux normes de la charia soit accessible.<\/p>\n\n\n\n

En quoi le Takafoul se distingue-t-il de l\u2019assurance classique ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Le Takafoul, connu sous le nom d\u2019assurance \u00ab mutuelle \u00bb, ou coop\u00e9rative, se distingue de l\u2019assurance traditionnelle par ses objectifs fondamentaux : une participation solidaire aux pertes subies par les membres en cas d\u2019\u00e9v\u00e9nements impr\u00e9vus et la protection de leurs int\u00e9r\u00eats communs.<\/p>\n\n\n

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Dans le syst\u00e8me Takafoul, le fonds d\u2019assurance est aliment\u00e9 par les contributions volontaires des participants. Ce n\u2019est pas une prime commerciale, mais un don vis\u00e9 \u00e0 soutenir les autres membres en cas de besoin. L\u2019op\u00e9rateur (la compagnie gestionnaire) utilise ce fonds pour verser les indemnisations. Toutes les op\u00e9rations sont surveill\u00e9es par un conseil de conformit\u00e9 \u00e0 la charia (le conseil Takafoul). Si, \u00e0 la fin d\u2019une p\u00e9riode, des exc\u00e9dents restent dans le fonds (apr\u00e8s d\u00e9duction des frais de gestion et commissions), ceux-ci peuvent \u00eatre redistribu\u00e9s aux participants.<\/p>\n\n\n\n

En adh\u00e9rant au Takafoul, les participants signent un accord d\u2019entraide financi\u00e8re, s\u2019engageant \u00e0 se soutenir mutuellement en cas de sinistre. Si un \u00e9v\u00e9nement malheureux touche l\u2019un des membres, l\u2019indemnisation provient du fonds commun. Ainsi, les risques et les pertes sont r\u00e9partis \u00e9quitablement entre tous. Et si le fonds devient d\u00e9ficitaire, la charge est \u00e9galement partag\u00e9e entre tous les membres \u00e0 parts \u00e9gales. Le montant de l\u2019indemnisation est calcul\u00e9 au prorata de la valeur assur\u00e9e de l\u2019objet couvert.<\/p>\n\n\n\n

Comment le fond se constitue-t-il dans l\u2019assurance Takafoul?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Dans l\u2019assurance islamique, le fonds d\u2019assurance est constitu\u00e9 \u00e0 partir des contributions des assur\u00e9s, vers\u00e9es non pas comme des primes commerciales, mais \u00e0 titre de dons destin\u00e9s \u00e0 venir en aide aux personnes ayant subi des pertes \u00e0 la suite d\u2019\u00e9v\u00e9nements d\u00e9finis dans les r\u00e8gles du Takafoul. Parall\u00e8lement \u00e0 l\u2019assurance traditionnelle, o\u00f9 le fonds appartient \u00e0 la compagnie d\u2019assurance, dans le Takafoul, l\u2019assureur n\u2019est qu\u2019un gestionnaire du fonds, sans droit de propri\u00e9t\u00e9 dessus. <\/p>\n\n\n\n

Pour la gestion de ce fonds, la compagnie d\u2019assurance per\u00e7oit une commission pr\u00e9d\u00e9finie pr\u00e9lev\u00e9e sur chaque contribution, explique Otabek Nazarov, pr\u00e9sident du conseil d\u2019administration de la compagnie d\u2019assurance GROSS.<\/p>\n\n\n\n

Quelles r\u00e9tributions une compagnie d\u2019assurance peut-elle recevoir du fonds ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

\u00ab Dans l\u2019assurance islamique, le fonds d\u2019assurance n\u2019appartient pas \u00e0 la compagnie d\u2019assurance. Cette derni\u00e8re se contente de le g\u00e9rer et d\u2019en percevoir les paiements. Si le fonds ne dispose pas des fonds suffisants pour verses les indemnit\u00e9s, la compagnie d\u2019assurance lui accorde un pr\u00eat sans int\u00e9r\u00eat, rembours\u00e9 par les prismes d\u2019assurance futures. La compagnie d\u2019assurance exerce ses activit\u00e9s, c\u2019est \u00e0 dire qu\u2019elle prend en charge ses d\u00e9penses, paie ses imp\u00f4ts et per\u00e7oit des b\u00e9n\u00e9ficies sur les fonds re\u00e7us pour l\u2019organisation des activit\u00e9s d\u2019assurance et d\u2019investissement <\/em>\u00bb, a soulign\u00e9 Otabek Nazarov, pr\u00e9sident du conseil d\u2019administration de la compagnie d\u2019assurance GROSS.<\/p>\n\n\n\n

Lire aussi sur Novastan : L\u2019Ouzb\u00e9kistan reconnu comme l\u2019un des centres mondiaux du tourisme religieux<\/a><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Le contrat d\u2019assurance avec le client est finalis\u00e9 sous certaines conditions. Pour \u00e9viter toute forme d\u2019incertitude, de malentendus, aucun risque inconnu n\u2019est autoris\u00e9 dans le contrat takafoul et toutes les informations sont transmises aux participants. Le jeu est emp\u00each\u00e9 par le fait que le contrat repose sur la protection mutuelle et l\u2019usure est emp\u00each\u00e9e par les contributions et les dons des participants. Les entreprises investissent l\u2019argent re\u00e7u de l\u2019assurance islamique.<\/p>\n\n\n\n

Ainsi, il existe \u00e9galement un consid\u00e9rable nombre de limitations : il est interdit l\u2019investissement des fonds dans des activit\u00e9s interdites par la charia. En outre, il n\u2019est pas possible de percevoir de revenus provenant d\u2019actions de soci\u00e9t\u00e9s impliqu\u00e9es dans la production et vente d\u2019armes, d\u2019alcool, de jeux d\u2019hasard, de restauration et m\u00eame d\u2019h\u00f4tellerie.<\/p>\n\n\n\n

Comment les entreprises ont-elles la possibilit\u00e9 d\u2019investir l\u2019argent re\u00e7u de l\u2019assurance, alors que l\u2019usure et les revenus d\u2019int\u00e9r\u00eats sont s\u00e9v\u00e8rement interdits par la loi ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

\u00ab De nombreux instruments financiers islamiques permettent les investissements. Une compagnie d’assurance peut investir de mani\u00e8re temporaire les fonds disponibles de son fonds d’assurance dans l’immobilier ou d’autres types de biens, en percevant des revenus sous forme de loyers ou de loyers. Il est \u00e9galement possible de participer au capital social de diverses entreprises et d’investir dans des actions ou d’autres titres \u00e9mis conform\u00e9ment aux normes de la finance islamique<\/em> \u00bb, d\u00e9taille le pr\u00e9sident du conseil d’administration de la compagnie d’assurance GROSS.<\/p>\n\n\n\n

Lire aussi sur Novastan : Activit\u00e9s religieuses en Ouzb\u00e9kistan : la\u00efcit\u00e9 ou restriction ?<\/a><\/strong><\/p>\n\n\n\n

\u00ab En Ouzb\u00e9kistan, plusieurs banques ouvrent d\u00e9sormais des guichets islamiques et acceptent les d\u00e9p\u00f4ts islamiques. Il est envisageable que d’autres instruments d’investissement conformes aux exigences de la finance islamique feront bient\u00f4t leur apparition dans les banques <\/em>\u00bb, souligne Otabek Nazarov. <\/p>\n\n\n\n

Dans quels domaines est-il possible d\u2019appliquer l\u2019assurance islamique ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

L\u2019assurance islamique permet de couvrir la plupart des formes classiques d\u2019assurance : immobilier, \u00e9quipement, voitures, frais m\u00e9dicaux, travaux de construction. Cependant, il est interdit d\u2019assurer toute activit\u00e9 li\u00e9e \u00e0 des domaines prohib\u00e9s par l\u2019Islam, tels que la production ou la vente de tabac et alcool, l\u2019organisation de casinos et les jeux d\u2019hasard. Il est \u00e9galement interdit d\u2019assurer des pr\u00eats ou des garanties dont les conditions ne respectent pas les principes de la finance islamique. \u00ab Il n\u2019est pas possible d\u2019assurer les revenus escompt\u00e9s, ce qui est acceptable dans l\u2019assurance traditionnelle<\/em> \u00bb, ajoute Majid Kamilov, membre du conseil de sp\u00e9cialistes d\u2019Assoodiq Consult.<\/p>\n\n\n\n

Il existe deux divisions principales du Takafoul: le Takafoul g\u00e9n\u00e9ral et le Takafoul familial. Le premier permet d\u2019assurer un logement, de couvrir les risques li\u00e9s \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 ou \u00e0 la location, de m\u00eame que d\u2019assurer une voiture ou d\u2019autres biens mat\u00e9riels contre des accidents. <\/p>\n\n\n\n

Lire aussi sur Novastan : Tourisme religieux et r\u00e9pression des pratiques musulmanes en Ouzb\u00e9kistan : entretien avec S\u00e9bastien Peyrouse<\/a><\/strong><\/p>\n\n\n\n

En revanche, le Takafoul familial couvre essentiellement les assurances personnelles. Les juristes islamiques y ont d\u00e9tect\u00e9 des risques d\u2019usure dans les produits classiques d\u2019assurance-vie, mais comme les profits g\u00e9n\u00e9r\u00e9s par l\u2019investissement des r\u00e9serves en assurance restent largement en dessous de 100 %, cette derni\u00e8re est jug\u00e9e conforme aux fondements islamiques. Parall\u00e8lement \u00e0 l\u2019assurance-vie, le takafoul familial englobe le Takafoul d\u2019\u00e9ducation, l\u2019assurance maladie, le Takafoul m\u00e9dical pour ceux qui voyagent \u00e0 l\u2019\u00e9tranger et le Takafoul d\u2019accident. <\/p>\n\n\n\n

Bien que le Takafoul constitue un type d\u2019assurance enti\u00e8rement islamique, il est \u00e9galement appliqu\u00e9 dans un certain nombre d\u2019autres pays o\u00f9 cette religion n\u2019est pas la principale : les \u00c9tats-Unis, le Royaume Uni, le Luxembourg et d\u2019autres. Par ailleurs, le plus grand march\u00e9 du Takafoul est la Malaisie, o\u00f9 l\u2019on compte actuellement huit operateurs agr\u00e9\u00e9s. Pour les non-musulmans, le Takafoul est per\u00e7u de mani\u00e8re attrayante, car il est plus \u00e9thique, et sous certains aspects, il semble \u00eatre plus rentable que l\u2019assurance traditionnelle.<\/p>\n\n\n\n

Comment se d\u00e9roule l\u2019analyse d\u2019une r\u00e9clamation d\u2019assurance dans le cadre du Takafoul?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

\u00ab Comme dans l\u2019assurance traditionnelle, la compagnie d\u2019assurance vise \u00e0 analyser les circonstances et les causes d\u2019un certain \u00e9v\u00e8nement, \u00e0 \u00e9valuer les pertes, et si l\u2019\u00e9v\u00e8nement correspond \u00e0 la d\u00e9finition d\u2019un sinistre couvert par les r\u00e8gles (ou le contrat) d\u2019assurance, elle calcule le montant d\u2019indemnisation \u00e0 financier, conform\u00e9ment selon les conditions pr\u00e9vues dans le contrat<\/em> \u00bb, ajoute Majid Kamilov.<\/p>\n\n\n\n

Lire aussi sur Novastan : Libert\u00e9s religieuses : quelles avanc\u00e9es depuis le changement de pouvoir en Ouzb\u00e9kistan?<\/a><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Le Takafoul en Ouzb\u00e9kistan<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Le syst\u00e8me de Takafoul constitue d\u00e9j\u00e0 une r\u00e9alit\u00e9 dans le pays, bien qu\u2019il ne soit pas encore encadr\u00e9 par une l\u00e9gislation sp\u00e9cifique. La l\u00e9gislation existante sur la double assurance permet toutefois de mettre ce syst\u00e8me en application.<\/p>\n\n\n\n

\u00ab L\u2019assurance islamique est r\u00e8glement\u00e9e comme toutes les assurances en Ouzb\u00e9kistan, par la r\u00e8glementation g\u00e9n\u00e9rale, car il n\u2019existe pas encore de loi sp\u00e9cifique par rapport au sujet. Chaque compagnie d\u2019assurance qui propose des produits islamiques est responsables de leur conformit\u00e9 aux exigences religieuses. Il existe des normes internationales pour la mise en pratique de l\u2019assurance islamique, approuv\u00e9es par des conseils compos\u00e9s d\u2019experts reconnus et respect\u00e9s dans le domaine. De nombreuses compagnies qui adoptent le Takafoul suivent ces standards. Selon ces formules, les compagnies d\u2019assurance islamique doivent assembler un conseil de charia, compos\u00e9 de sp\u00e9cialistes en finance islamique, charg\u00e9s de veiller \u00e0 ce que l\u2019entreprise respecte bien les lois et principes de la charia dans toutes ses activit\u00e9s <\/em>\u00bb remarque Majid Kamilov. <\/p>\n\n\n\n

\u00ab Au printemps 2024, GROSS a \u00e9t\u00e9 l\u2019une des premi\u00e8res compagnies \u00e0 lancer sur le march\u00e9 un service d\u2019assurance bas\u00e9 sur les principes du Takafoul, en s\u00e9lectionnant pour sa gestion le mod\u00e8le dit du \u00ab Wakala \u00bb. En arabe, wakala signifie \u00ab mandat \u00bb ou \u00ab procuration \u00bb<\/em>, explique Sanjar Berdiev, directeur du d\u00e9partement r\u00e9gional chez GROSS.<\/p>\n\n\n

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Selon ce mod\u00e8le, le fonds d\u2019assurance est constitu\u00e9 des contributions volontaires des participants, et ces fonds sont utilis\u00e9s pour indemniser ceux qui en ont besoin. D\u00e8s l\u2019\u00e9t\u00e9, nous avons \u00e9largi notre gamme \u00e0 19 types d\u2019assurance couvrant la protection des v\u00e9hicules, des \u00e9quipements sp\u00e9ciaux, des biens, des marchandises ainsi que la sant\u00e9 des personnes. Nous souhaitons rendre l\u2019assurance accessible \u00e0 tous, notamment \u00e0 ceux qui, pour des raisons religieuses, rencontrent des restrictions dans le choix des produits d\u2019assurance traditionnels. Tous les produits Takafoul ont \u00e9t\u00e9 approuv\u00e9s par l\u2019Administration des musulmans d\u2019Ouzb\u00e9kistan, ce qui garantit leur conformit\u00e9 aux normes islamiques \u00bb<\/em>, observe Sanjar Berdiev. <\/p>\n\n\n\n

\u00c0 ce propos, l\u2019Agence nationale pour les projets avanc\u00e9s a \u00e9t\u00e9 charg\u00e9e d\u2019investiguer la mise en \u0153uvre progressive des fondements et des produits Takafoul qui a soumis la pr\u00e9sentation de ses propositions avant le 1er janvier 2025.<\/p>\n\n\n\n

Par Hook Report<\/a><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Traduit du russe par Lisa d\u2019Addazio<\/strong>
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