Fin août, le gouvernement britannique a mis en place des nouvelles sanctions anti-russes, cette fois ciblant la banque kirghize Capital Bank et son directeur Kantemir Chalbayev. Cette décision a été vivement critiquée par Bichkek, demandant à ne pas "politiser l'économie".

Souhaitant limiter les capacités de la Russie à contourner les sanctions occidentales, le Royaume-Uni a décidé de sanctionner une des plus grandes banques du Kirghizstan, Capital Bank, ainsi que son directeur, le 20 août dernier. Selon les autorités britanniques, cette banque est utilisée par Moscou pour acheter du matériel . . .

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Le Takafoul, l’assurance islamique, est un système d’assurance conforme aux principes de la solidarité, de charité et d’entraide, et en accord avec les règles du partenariat islamique, définies par la charia. Zoom sur sa mise en pratique en Ouzbékistan.

L’histoire de l’assurance remonte à plusieurs millénaires, car le besoin de se protéger contre l’imprévu existe depuis l’Antiquité. Grâce à ce mécanisme, l’être humain peut se prémunir contre les aléas de vie, en répartissant le risques : qu’il s’agit de sa vie, de ses biens, ou d’autres aspects importants de son existence.

Dans le cadre de la série « Histoire d’assurance », le média ouzbek Hook s’est entretenu avec des experts pour comprendre le fonctionnement de l’assurance islamique en Ouzbékistan.

Les particularités du Takafoul

Le besoin de se protéger par l’assurance ne dépend ni des préférences personnelles, ni des conceptions religieuses ou de vision du monde. Toutefois, l’Islam impose certaines limites à la forme traditionnelle de l’assurance. Selon des juristes musulmans, l’assurance commerciale contient trois élément considérés interdits par la charia : le gharar (l’incertitude), le maysir (jeu d’hasard) et le riba (usure).

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Pour cette raison, un modèle d’assurance propre à l’Islam a vu le jour : l’assurance coopérative. Contrairement à l’assurance classique et commerciale, elle repose sur un principe fondamental de la charia : soulager les difficultés des personnes touchées par un sinistre.

Le fondement principal du Takafoul, l’assurance islamique, a été établi par une fatwa du Conseil de l’Académie islamique de jurisprudence, relevant du Conseil des ministres d’Arabie Saoudite, en 1985. Cette fatwa encourageait les pays musulmans à développer un système d’assurance conforme aux principes de la solidarité, de charité et d’entraide, en accord avec les règles du partenariat islamique, définies par la charia. Si dans un pays musulman, le système du Takafoul n’est pas encore disponible, un principe de dérogation d’urgence peut s’appliquer. Celui-ci permet d’avoir recours à l’assurance aux normes de la charia soit accessible.

En quoi le Takafoul se distingue-t-il de l’assurance classique ?

Le Takafoul, connu sous le nom d’assurance « mutuelle », ou coopérative, se distingue de l’assurance traditionnelle par ses objectifs fondamentaux : une participation solidaire aux pertes subies par les membres en cas d’événements imprévus et la protection de leurs intérêts communs.

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Dans le système Takafoul, le fonds d’assurance est alimenté par les contributions volontaires des participants. Ce n’est pas une prime commerciale, mais un don visé à soutenir les autres membres en cas de besoin. L’opérateur (la compagnie gestionnaire) utilise ce fonds pour verser les indemnisations. Toutes les opérations sont surveillées par un conseil de conformité à la charia (le conseil Takafoul). Si, à la fin d’une période, des excédents restent dans le fonds (après déduction des frais de gestion et commissions), ceux-ci peuvent être redistribués aux participants.

En adhérant au Takafoul, les participants signent un accord d’entraide financière, s’engageant à se soutenir mutuellement en cas de sinistre. Si un événement malheureux touche l’un des membres, l’indemnisation provient du fonds commun. Ainsi, les risques et les pertes sont répartis équitablement entre tous. Et si le fonds devient déficitaire, la charge est également partagée entre tous les membres à parts égales. Le montant de l’indemnisation est calculé au prorata de la valeur assurée de l’objet couvert.

Comment le fond se constitue-t-il dans l’assurance Takafoul?

Dans l’assurance islamique, le fonds d’assurance est constitué à partir des contributions des assurés, versées non pas comme des primes commerciales, mais à titre de dons destinés à venir en aide aux personnes ayant subi des pertes à la suite d’événements définis dans les règles du Takafoul. Parallèlement à l’assurance traditionnelle, où le fonds appartient à la compagnie d’assurance, dans le Takafoul, l’assureur n’est qu’un gestionnaire du fonds, sans droit de propriété dessus.

Pour la gestion de ce fonds, la compagnie d’assurance perçoit une commission prédéfinie prélevée sur chaque contribution, explique Otabek Nazarov, président du conseil d’administration de la compagnie d’assurance GROSS.

Quelles rétributions une compagnie d’assurance peut-elle recevoir du fonds ?

« Dans l’assurance islamique, le fonds d’assurance n’appartient pas à la compagnie d’assurance. Cette dernière se contente de le gérer et d’en percevoir les paiements. Si le fonds ne dispose pas des fonds suffisants pour verses les indemnités, la compagnie d’assurance lui accorde un prêt sans intérêt, remboursé par les prismes d’assurance futures. La compagnie d’assurance exerce ses activités, c’est à dire qu’elle prend en charge ses dépenses, paie ses impôts et perçoit des bénéficies sur les fonds reçus pour l’organisation des activités d’assurance et d’investissement », a souligné Otabek Nazarov, président du conseil d’administration de la compagnie d’assurance GROSS.

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Le contrat d’assurance avec le client est finalisé sous certaines conditions. Pour éviter toute forme d’incertitude, de malentendus, aucun risque inconnu n’est autorisé dans le contrat takafoul et toutes les informations sont transmises aux participants. Le jeu est empêché par le fait que le contrat repose sur la protection mutuelle et l’usure est empêchée par les contributions et les dons des participants. Les entreprises investissent l’argent reçu de l’assurance islamique.

Ainsi, il existe également un considérable nombre de limitations : il est interdit l’investissement des fonds dans des activités interdites par la charia. En outre, il n’est pas possible de percevoir de revenus provenant d’actions de sociétés impliquées dans la production et vente d’armes, d’alcool, de jeux d’hasard, de restauration et même d’hôtellerie.

Comment les entreprises ont-elles la possibilité d’investir l’argent reçu de l’assurance, alors que l’usure et les revenus d’intérêts sont sévèrement interdits par la loi ?

« De nombreux instruments financiers islamiques permettent les investissements. Une compagnie d’assurance peut investir de manière temporaire les fonds disponibles de son fonds d’assurance dans l’immobilier ou d’autres types de biens, en percevant des revenus sous forme de loyers ou de loyers. Il est également possible de participer au capital social de diverses entreprises et d’investir dans des actions ou d’autres titres émis conformément aux normes de la finance islamique », détaille le président du conseil d’administration de la compagnie d’assurance GROSS.

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« En Ouzbékistan, plusieurs banques ouvrent désormais des guichets islamiques et acceptent les dépôts islamiques. Il est envisageable que d’autres instruments d’investissement conformes aux exigences de la finance islamique feront bientôt leur apparition dans les banques », souligne Otabek Nazarov.

Dans quels domaines est-il possible d’appliquer l’assurance islamique ?

L’assurance islamique permet de couvrir la plupart des formes classiques d’assurance : immobilier, équipement, voitures, frais médicaux, travaux de construction. Cependant, il est interdit d’assurer toute activité liée à des domaines prohibés par l’Islam, tels que la production ou la vente de tabac et alcool, l’organisation de casinos et les jeux d’hasard. Il est également interdit d’assurer des prêts ou des garanties dont les conditions ne respectent pas les principes de la finance islamique. « Il n’est pas possible d’assurer les revenus escomptés, ce qui est acceptable dans l’assurance traditionnelle », ajoute Majid Kamilov, membre du conseil de spécialistes d’Assoodiq Consult.

Il existe deux divisions principales du Takafoul: le Takafoul général et le Takafoul familial. Le premier permet d’assurer un logement, de couvrir les risques liés à la propriété ou à la location, de même que d’assurer une voiture ou d’autres biens matériels contre des accidents.

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En revanche, le Takafoul familial couvre essentiellement les assurances personnelles. Les juristes islamiques y ont détecté des risques d’usure dans les produits classiques d’assurance-vie, mais comme les profits générés par l’investissement des réserves en assurance restent largement en dessous de 100 %, cette dernière est jugée conforme aux fondements islamiques. Parallèlement à l’assurance-vie, le takafoul familial englobe le Takafoul d’éducation, l’assurance maladie, le Takafoul médical pour ceux qui voyagent à l’étranger et le Takafoul d’accident.

Bien que le Takafoul constitue un type d’assurance entièrement islamique, il est également appliqué dans un certain nombre d’autres pays où cette religion n’est pas la principale : les États-Unis, le Royaume Uni, le Luxembourg et d’autres. Par ailleurs, le plus grand marché du Takafoul est la Malaisie, où l’on compte actuellement huit operateurs agréés. Pour les non-musulmans, le Takafoul est perçu de manière attrayante, car il est plus éthique, et sous certains aspects, il semble être plus rentable que l’assurance traditionnelle.

Comment se déroule l’analyse d’une réclamation d’assurance dans le cadre du Takafoul?

« Comme dans l’assurance traditionnelle, la compagnie d’assurance vise à analyser les circonstances et les causes d’un certain évènement, à évaluer les pertes, et si l’évènement correspond à la définition d’un sinistre couvert par les règles (ou le contrat) d’assurance, elle calcule le montant d’indemnisation à financier, conformément selon les conditions prévues dans le contrat », ajoute Majid Kamilov.

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Le Takafoul en Ouzbékistan

Le système de Takafoul constitue déjà une réalité dans le pays, bien qu’il ne soit pas encore encadré par une législation spécifique. La législation existante sur la double assurance permet toutefois de mettre ce système en application.

« L’assurance islamique est règlementée comme toutes les assurances en Ouzbékistan, par la règlementation générale, car il n’existe pas encore de loi spécifique par rapport au sujet. Chaque compagnie d’assurance qui propose des produits islamiques est responsables de leur conformité aux exigences religieuses. Il existe des normes internationales pour la mise en pratique de l’assurance islamique, approuvées par des conseils composés d’experts reconnus et respectés dans le domaine. De nombreuses compagnies qui adoptent le Takafoul suivent ces standards. Selon ces formules, les compagnies d’assurance islamique doivent assembler un conseil de charia, composé de spécialistes en finance islamique, chargés de veiller à ce que l’entreprise respecte bien les lois et principes de la charia dans toutes ses activités » remarque Majid Kamilov.

« Au printemps 2024, GROSS a été l’une des premières compagnies à lancer sur le marché un service d’assurance basé sur les principes du Takafoul, en sélectionnant pour sa gestion le modèle dit du « Wakala ». En arabe, wakala signifie « mandat » ou « procuration », explique Sanjar Berdiev, directeur du département régional chez GROSS.

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Selon ce modèle, le fonds d’assurance est constitué des contributions volontaires des participants, et ces fonds sont utilisés pour indemniser ceux qui en ont besoin. Dès l’été, nous avons élargi notre gamme à 19 types d’assurance couvrant la protection des véhicules, des équipements spéciaux, des biens, des marchandises ainsi que la santé des personnes. Nous souhaitons rendre l’assurance accessible à tous, notamment à ceux qui, pour des raisons religieuses, rencontrent des restrictions dans le choix des produits d’assurance traditionnels. Tous les produits Takafoul ont été approuvés par l’Administration des musulmans d’Ouzbékistan, ce qui garantit leur conformité aux normes islamiques », observe Sanjar Berdiev.

À ce propos, l’Agence nationale pour les projets avancés a été chargée d’investiguer la mise en œuvre progressive des fondements et des produits Takafoul qui a soumis la présentation de ses propositions avant le 1er janvier 2025.

Par Hook Report

Traduit du russe par Lisa d’Addazio

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Les femmes ne sont pas assez représentées dans le secteur des finances du Tadjikistan. Cela s’explique notamment par le regard conservateur de la société et par une éducation limitée. Les mécanismes du marché du travail existants ne fonctionnent pas correctement, ce qui créé des barrières dans le développement professionnel des femmes.

Malgré les tendances mondiales, les femmes ont toujours du mal à faire carrière dans le secteur financier du Tadjikistan. Pourtant, un certain nombre de recherches ont montré que les femmes cadres ne sont pas moins efficaces que les hommes. D’après la recherche 360-degree reviews, les femmes dépassent les hommes dans 17 domaines sur 19 en termes de qualités qui distinguent les meilleurs leaders.

De plus, le peu de femmes dont le travail implique les finances gèrent de façon efficace leur travail et occupent une place d’importance dans l’avancement des projets.

Les statistiques sur la quantité de femmes dans le secteur financier n’existent pas. Néanmoins, en 2021, d’après l’Association nationale des femmes travailleuses du Tadjikistan, les femmes n’occupaient que 21,2 % des places parmi les entrepreneurs, 19,9 % parmi les personnes morales, 12,1 % parmi les figures juridiques et 22,1 % parmi les propriétés fermières. Parmi la population du Tadjikistan de 16 ans et plus, seulement 1,6 % des femmes occupent une activité d’entrepreneur, contre 5,8 % pour les hommes.

Les femmes du Tadjikistan sont sous-représentées dans le domaine de la finance

Le secteur de la banque joue un rôle considérable dans l’économie du pays. Malheureusement, au Tadjikistan, seulement quelques femmes se trouvent à des postes de responsabilité dans les banques. Il existe des données statistiques sur la quantité de femmes occupant des postes de responsables dans les organismes financiers sur le site de la Banque nationale du Tadjikistan. Une analyse personnelle des données des ressources publiques montre que seules deux des 17 banques du Tadjikistan sont dirigées par des femmes. De plus, les conseils d’observation ne comptent des femmes que dans cinq banques.

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Les employeurs sont prêts à donner du travail à des candidates et ils voient les femmes comme d’éventuelles salariées. Néanmoins, les femmes qualifiées, celles qui possèdent l’éducation nécessaire et les compétences appropriées, sont pour le moment en nombre insuffisant. Par conséquent, les employeurs sont obligés de recruter des hommes.

Les raisons de ce manque de cadres parmi les femmes sont nombreuses. Les principales sont le manque d’études supérieurs, le manque d’éducation financière, et une vision conservatrice du rôle des femmes qui ne leur permet pas de construire leurs carrières.

Quelques données en Asie centrale

Dans le classement de l’Index global de l’écart des genres 2022, le Tadjikistan occupe la 144ème place. Sa note est de 0,663 sur 1.

En Asie centrale, le classement montre que le progrès commun est de 69,1 %, ce qui reste inchangé par rapport à l’année 2021. A cette vitesse, il faudra 151 années pour réduire l’écart. En 2022, l’Asie centrale était classée quatrième parmi huit régions, soit après l’Amérique du Nord, l’Europe, l’Amérique latine et les Caraïbes.

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L’Asie centrale se trouve presque au niveau de l’égalité des genres en ce qui concerne l’éducation. Cependant, par rapport aux autres pays d’Asie centrale, l’indice est moins bon au Tadjikistan pour l’admission dans les établissements d’études secondaires et supérieures.

La disparition de l’écart entre les genres dans le secteur financier du pays et l’assurance d’un accès égal pour les femmes apportera un avantage économique significatif. De plus, la diminution de l’écart entre les genres permettra de fortifier le système bancaire et d’apporter une hausse économique. Les statistiques confirment que les emprunteuses couvrent leurs crédits mieux que les hommes. Au Tadjikistan, seulement 20 % des emprunteurs sont des femmes.

Les avantages du travail des femmes

Pour le gouvernement, il est avantageux que les femmes fassent carrière. Dans les familles où les deux conjoints travaillent, les revenus augmentent et ils paient plus d’impôts. Grâce à l’introduction des femmes sur le marché du travail en Europe du Sud et en Asie centrale, le produit intérieur brut (PIB) a augmenté de 23 % dans la région.

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Les femmes qui voulaient faire carrière dans le secteur financier ont presque toujours fait face à des restrictions. Ce qui, dans le détail, se manifeste fortement dans les situations instables et critiques, comme durant la pandémie de la Covid-19.

Les entrepreneuses sont plus vulnérables que les hommes face aux difficultés économiques de façon générale, et la pandémie a accentué cette tendance. Quand les femmes travaillent moins et ont moins de ressources, il leur est plus difficile de garder une solvabilité. Les conséquences financières de la crise ont déjà démontré la nécessité d’aider les entrepreneuses à acquérir de la stabilité.

Des inégalités chroniques

Les femmes ont moins de temps pour réagir efficacement et avec succès à la crise car elles ont d’importantes responsabilités familiales. Il n’existe aucun pays dans le monde où les hommes consacrent plus de temps que les femmes aux obligations familiales. Notamment en Asie centrale, les femmes passent plus de temps que les hommes à faire un travail non rémunéré. Pendant la pandémie, lorsque les écoles fermaient et que la quantité de malades augmentait, c’était précisément aux femmes de prêter leur temps.

Une autre raison qui empêche les femmes de se développer professionnellement et qui les pousse à quitter leur travail est l’écart des salaires selon le sexe. Au Tadjikistan, les hommes gagnent environ 50 % de plus que les femmes, ce qui démontre la sous-estimation du travail féminin.

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Les rapports montrent que la moyenne de la paye mensuelle, quel que soit le métier, est invariablement plus élevée chez les hommes que chez les femmes dans tous les secteurs de l’économie. A l’échelle de toute l’économie, les femmes gagnent 60 % de ce que gagnaient les hommes en 2017 ou 2018.

Des droits constitutionnels

Dans l’article 17 de la Constitution du pays est inscrit le principe selon lequel les hommes et les femmes possèdent les mêmes droits. Pour assurer une telle norme, le gouvernement du Tadjikistan prend un certain nombre de mesures.

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Le Tadjikistan a adopté des lois sur les garanties du gouvernement pour l’égalité hommes-femmes et l’égale possibilité de leur réalisation (2005), puis sur l’égalité et la suppression de toutes formes de discriminations (2022), dans un cadre où la loi garantit l’égalité dans les sphères sociales, politiques et culturelles, ainsi que dans n’importe quelle autre sphère.

Selon un décret du gouvernement tadjik, il a été adopté une stratégie nationale de l’activation du rôle des femmes dans la République du Tadjikistan pour les années 2021-2030 (2021). Le chapitre 4 du décret est consacré au soutien du développement de l’entrepreneuriat féminin.

Un soutien présidentiel plus marqué qu’avant

Le président du pays, Emomali Rahmon, a indiqué à plusieurs reprises dans son discours l’importance du soutien aux femmes. Il a entrepris de multiples stratégies. Par exemple, tous les ans, des quotas sont mis en place pour les filles des régions rurales dans les universités du pays.

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Dans un message au Parlement, le président du pays a souligné à plusieurs reprises qu’il fallait assurer que 30 % des agents du gouvernement soient des femmes, 25 % pour les cadres-dirigeants. Il a précisé qu’il fallait développer et présenter au Parlement du pays dans un délai de trois mois un programme gouvernemental pour l’éducation, la sélection et la répartition de cadres-dirigeants au profit des femmes pour la période 2023-2030.

Néanmoins, malgré une amélioration de la situation, il paraît possible d’aller encore plus loin dans la sphère réglementaire.

Des initiatives à mettre en place

Pour autant, la législation du pays n’a pas entièrement assuré l’égalité des sexes. Et il existe des fossés significatifs dans la mise en place de chances égales pour les jeunes filles et les femmes. Il serait utile de créer une Académie bancaire avec la Banque nationale du Tadjikistan afin de préparer la jeunesse au développement ultérieur du secteur financier, d’augmenter l’instruction dans le domaine des finances et d’inculquer aux jeunes filles les compétences nécessaires pour le travail dans le système bancaire.

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Il serait également adéquat d’ouvrir une École de banquières qui permettrait aux étudiantes de la faculté des finances d’apprendre et d’être préparées au travail dans les organisations financières, après l’obtention du diplôme. Il faudrait mener des campagnes informatives dans toutes les régions du pays avec des cours destinés à différentes couches sociales, dans le but de rehausser le niveau d’éducation financière.

De la même manière, prévenir le harcèlement sur le lieu du travail est primordial, puisqu’il s’agit d’une des causes d’abandon du poste par les femmes.

Il est indispensable de renforcer l’éducation de la population afin que les parents prêtent une attention particulière à l’éducation des filles. Ces dernières années, peu de femmes ont construit une carrière dans le secteur des finances, en particulier aux postes à responsabilité, malgré le fait que le rôle des femmes continue de se développer et de changer progressivement. Les rares femmes qui occupent des postes à responsabilité se sont montrées des leaders responsables et compétentes. Ainsi, il faut attirer plus de femmes à la direction du secteur financier et préparer les jeunes femmes à leur prochain développement dans ce secteur.

Moukhaïo Kamolova
Journaliste pour Cabar

Traduit du russe par Fatimetou Hamoudi

Edité par Lucas Morvan

Relu par Eva Costes

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À l’occasion de la réunion d’une commission entre France et Ouzbékistan, plusieurs banques internationales françaises ont signé des accords avec le ministère des Finances ouzbek. Ces derniers s’inscrivent dans une optique de libéralisation et de renforcement de la compétitivité de l’Ouzbékistan.

Comme l’a annoncé le service d’information du ministère des Finances de l’Ouzbékistan, un forum d'affaires a été organisé le 11 mai dernier avec le Mouvement des entreprises de France (Medef) international. Dans ce cadre, des accords ont été signés entre les banques d'investissement internationales françaises Rothschild & Cie, Lazard et Société Générale et le . . .

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Proparco a accordé un prêt de 15 millions de dollars à Hamkorbank, la plus grosse banque privée d'Ouzbékistan. Ce faisant, elle souligne le dynamisme économique du pays.

Le 4 décembre, la filiale de l'Agence française de développement (AFD) Proparco a annoncé qu'elle accordait un prêt de 15 millions de dollars à Hamkorbank, dans le but de soutenir le secteur privé ouzbek, en particulier ses petites et moyennes entreprises. Il s'agit là du premier prêt de Proparco en Ouzbékistan.

Créée en 1991, Hamkorbank s'est spécialisée dans le soutien aux entreprises privées, devenant la première banque privée en Ouzbékistan. Sa stratégie se . . .

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Kassym-Jomart Tokaïev a annoncé le rachat des dettes de 250 000 citoyens kazakhs et l’allègement de celles de 250 000 autres. Cette mesure ponctuelle s’accompagne de déclarations sur une réforme de fond du système bancaire national.

Le 26 juin dernier, le président nouvellement élu du Kazakhstan, Kassym-Jomart Tokaïev, a annoncé des mesures radicales visant à alléger l’endettement excessif de ses concitoyens les plus vulnérables sur le plan socio-économique. Il a notamment engagé l’État à racheter intégralement les dettes de 250 000 Kazakhs, tout en allégeant celles de 250 000 autres.

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Cette démarche est présentée comme un accomplissement des promesses de campagne du candidat du parti présidentiel Nour-Otan, successeur officiel de l’ex-Président Noursoultan Nazarbaïev. Cette décision est également décrite comme un prolongement de son action entreprise durant la transition, entre le 20 mars et le 9 juin, où il a exercé la fonction de président par intérim du Kazakhstan.

Lutte contre l’endettement

Le communiqué du

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Le système bancaire tadjik est en faillite depuis plusieurs années, la compagnie nationale d'électricité Barki Tojik également, les investissements étrangers dans le pays sont en berne. Face à cette situation catastrophique, le président tadjik a dénoncé les corrompus comme . . .